כשמדובר באימון ריצה או בחדר כושר, ברור לנו שהתוצאות לא מגיעות ביום אחד. הן נבנות לאורך זמן, באמצעות תכנון, משמעת והתמדה. באותו אופן בדיוק פועל גם העולם הפיננסי: הדרך לעתיד כלכלי בטוח לא מתחילה בהחלטה דרמטית אחת, אלא בצעדים קטנים ועקביים שמצטברים להישגים עם השנים.
להתייעץ עם מומחה
כל ספורטאית או ספורטאי מצליחים יודעים שמאמן טוב הוא מפתח מרכזי להצלחה. המאמנים מזהים את החוזקות, מציבים יעדים ומלווים את הדרך לשם. כך גם בעולם הפנסיוני - איש או אשת מקצוע בעלי רישיון פנסיוני הם ה"מאמנים האישיים" שלך לעתיד הכלכלי.
תפקידם להבין מהם הצרכים שלך, מהם היעדים שלך, איזו רמת סיכון מתאימה לך ומהם המוצרים הפנסיונים הנכונים עבורך. באישורך, בעל רישיון פנסיוני יפנה למסלקה הפנסיונית המרכזת את כל נתוני החיסכון הפנסיוני שלך, ויבנה תמונת מצב מלאה. לאחר מכן, תגבשו יחד תוכנית פעולה שתכלול את מסלולי ההשקעה ומוצרי החיסכון המתאימים ביותר לצרכים האישיים שלך.
צעדים קטנים שמובילים רחוק
בעולם הפנסיוני, כמו באימונים, ההצלחה נבנית בהדרגה ויש כמה פעולות פשוטות שכדאי לבחון מול בעל רישיון פנסיוני, אשר עשויות לשפר את העתיד הפיננסי שלך. לדוגמה:
הגדלת שיעור ההפקדה – העובדות והעובדים יכולים להגדיל את שיעור ההפקדה מהשכר (תגמולי עובד) מ־6% ל־7% ובכך תוגדל הצבירה הפנסיונית לטווח הארוך. מדובר בוויתור קטן בנטו, אבל בהבדל גדול בעתיד. ניתן לבחון את האפשרות הזו מול בעל הרישיון ובתיאום מול המעסיק.
יצירת רשת ביטחון לעתיד – מזה מספר שנים קיימת אפשרות לפתיחת קופת גמל להשקעה והפקדה חודשית קבועה המאפשרת גמישות עתידית. בגיל הפרישה ניתן לבחור אם להעביר את הצבירה בקופת הגמל להשקעה לקופה לקצבה לצורך קבלת קצבה חודשית הפטורה ממס, או למשוך את הכספים עם מס רווחי הון בלבד.
חיסכון בדמי הניהול
דמי הניהול הם חלק טבעי מכל מוצר חיסכון - הם משקפים את השירות, הניהול וההשקעה המקצועית בכסף שלך. ניתן לעיין בדוחות הרבעוניים והשנתיים מקרן הפנסיה, ולוודא מה שיעור דמי הניהול לעומת הממוצע בקרב לקוחות אחרים בקופה.
חשוב לציין כי רשות שוק ההון יצאה במכרז לקרן פנסיה נבחרת עם דמי ניהול מוזלים. מומלץ להכיר את האפשרות הזו ולבחון אם היא מתאימה לך.
התמדה היא המפתח
לא רואים שינוי אחרי אימון אחד, וגם לא אחרי הפקדה אחת. השינוי מגיע מהשגרה, מהצעד הקטן שחוזר על עצמו. הפקדות עקביות, גם אם אינן גדולות, בונות את הביטחון הכלכלי לאורך השנים. בחיסכון לטווח ארוך ההשפעה של הריבית דריבית (התשואה על התשואה) היא חשובה ביותר, ואת התוצאות רואים לאורך זמן, עקביות והתמדה. ולכן בהתאם להתייעצות מול בעל רישיון פנסיוני, ניתן להתחיל לחסוך כבר מגיל צעיר כדי לתת להשקעה שלנו זמן לצמוח.
לסיכום, בפיננסים כמו בספורט - חשוב לפעול היום בשביל העתיד, להגדיר מטרות, לתכנן נכון ולהתמיד. בדיוק כמו שהגוף שלנו מודה לנו על כל אימון שעשינו, כך גם העתיד הכלכלי שלנו יודה לנו על כל החלטה פיננסית נכונה שקיבלנו בזמן.
כתב: רוני ריבקינד, מנהל מקצועי במור גמל ופנסיה
מור גמל ופנסיה בע"מ ("החברה") עוסקת בשיווק פנסיוני (ולא ייעוץ) ולה זיקה למוצרים הפנסיונים המנוהלים על ידה. הצטרפות לקרנות הפנסיה של החברה היא בהתאם להוראות ההסדר התחיקתי, התקנונים הרלוונטיים ונהלי החברה כפי שיעודכנו מעת לעת. אין באמור כדי להוות ו/או להחליף שיווק ו/או ייעוץ פנסיוני ו/או ייעוץ מס אישי המותאם לצרכים האישיים של הלקוחות. אין באמור כדי להוות התחייבות להשגת תשואה כלשהי.